Почему отказывают в кредите: причины отказа и что с ними делать

Как кредитная компания принимает решение

Онлайн-заявку на кредит обычно рассматривает не человек, а скоринговая система. За несколько минут она сопоставляет данные анкеты с кредитной историей, результатами идентификации и внутренними правилами компании и выдает один из трех результатов: одобрить, отказать или передать заявку на ручную проверку.

Оценивать кредитоспособность кредитора обязывает статья 10 Закона «О потребительском кредитовании». То есть проверка — не прихоть конкретной компании, а требование закона. Именно поэтому «кредит без отказа для всех» невозможен, а сайты с такими обещаниями вводят в заблуждение.

Основные причины отказа в кредите

Мы сгруппировали причины от самых простых до самых серьезных. Первые три можно исправить за несколько минут, остальные требуют времени.

1. Ошибки и расхождения в анкете

Опечатка в номере паспорта, другое написание фамилии, чем в документе, номер телефона, оформленный на другого человека, — все это система воспринимает как риск. Проверяйте каждое поле перед отправкой и вводите данные так, как в документах.

2. Несоответствие базовым требованиям

Чаще всего — возраст. Часть компаний работает с 18 лет, другие — с 21 года. Еще одна распространенная причина — карта, оформленная не на заемщика. Полный перечень типичных требований есть на странице «Требования к заемщику».

3. Не удалось пройти идентификацию

Размытое фото документа, селфи без нужного ракурса, сбой BankID или пропущенный звонок верификатора — и заявка останавливается. Как пройти проверку личности онлайн и в каких случаях можно обойтись без звонка, объясняем на странице «Идентификация».

4. Открытые просрочки

Это самая серьезная причина. Текущий долг, который вы не погашаете, показывает кредитору, что новый кредит тоже могут не вернуть. Что можно сделать в такой ситуации, читайте на странице «Кредит с просрочками».

5. Плохая кредитная история в прошлом

Даже закрытые просрочки остаются в истории. Со временем их вес уменьшается, но компания их видит. Как проверить свою историю и исправить ошибочные записи, описано на странице «Кредитная история».

6. Большая долговая нагрузка

Если у вас уже несколько активных кредитов, система может решить, что новый платеж будет непосильным. В таком случае лучше сначала закрыть мелкие долги.

7. Недостаточный или неподтвержденный доход

Справку о доходах онлайн-компании требуют редко, однако платежеспособность они оценивают по другим данным. Как это работает — на странице «Кредит без справки о доходах».

8. Много заявок за короткое время

Каждый запрос в бюро кредитных историй фиксируется. Десяток заявок за день выглядит как острая нужда в деньгах и повышает риск отказа в каждой следующей компании.

9. Признаки мошенничества

Системы противодействия мошенничеству реагируют на чужую карту, номер телефона, который недавно сменил владельца, или данные, которые уже использовались в других анкетах. Если ваши документы похитили, система может блокировать заявки, пока вы не решите проблему.

10. Внутренняя политика компании

У каждого кредитора есть собственные ограничения: регион регистрации, максимальный возраст, минимальный стаж, лимиты для новых клиентов. Эти правила не всегда публичны, поэтому отказ возможен даже тогда, когда формально вы соответствуете всем требованиям.

Как узнать причину отказа

Компании редко называют конкретную причину: скоринговые модели составляют коммерческую тайну. Однако выяснить вероятную причину можно самостоятельно:

1. 1Закажите отчет о собственной кредитной истории. Закон позволяет бесплатно получать отчет раз в год и после отказа в кредите (ст. 13 Закона о кредитных историях).
2. 2Сравните свои данные с требованиями компании: возраст, документы, карта, место регистрации.
3. 3Проверьте, правильно ли заполнена анкета, — особенно номер паспорта, РНОКПП и адрес.
4. 4Обратитесь в службу поддержки компании: иногда там подсказывают, чего именно не хватило.

Что делать после отказа

Главное правило — не подавать сразу новую заявку в другую компанию с теми же данными. Сначала устраните причину, иначе результат будет тем же. Таблица ниже поможет сориентироваться:

Если отказы повторяются, воспользуйтесь подробным планом на странице «Где взять кредит, если везде отказывают».

Разбор отдельных ситуаций

Частые вопросы